건물은 땅 위에 서고, 삶은 보장 위에 산다
집을 짓기 위해 필요한 것은 화려한 디자인과 설계도가 아니라 땅과 기초다. 아무리 훌륭한 건물이라도 기초가 없다면 세워질 수 없기 때문이다. 건축 설계와 부동산 분야에서 15년을 일하며 목격한 이 자명한 진실은 16년간의 재무 상담과 보장 설계 현장에서도 그대로 적용된다.
‘보장 없는 삶 역시 오래 버티기 어렵다’ 는 점이다. 보험은 단순히 사고 시 치료비만을 받기 위한 금융상품이 아니다. 한 사람의 생애를 지탱하는 구조를 설계하고, 예기치 못한 충격에도 일상이 무너지지 않도록 지지하는 무형의 지반이자 구조 설계 그 자체이다.
‘땅의 결’을 읽듯, 당신의 삶을 읽어야 한다
건축에서 가장 중요한 단계는 대지 분석이다 대지의 경사와 지반 형태, 향(向)을 살피는 ‘땅 읽기와 공간 구성’등에 따라 설계는 완전히 달라지고, 가족구성원의 변동으로도 달라진다. 동일한 설계도를 모든 땅에 적용할 수 없는 이유와 같다.
보험 설계 역시 마찬가지다. 소득 구조, 가족 구성, 건강 상태, 부채 규모, 인생 목표 등 개인이 처한 조건을 정밀하게 분석한 뒤에야 비로소 재무 전문가들이 강조하는 ‘기초 보장’ 설계가 가능하다. 이러한 기초 분석 없이 마련된 보장은 실제 위기라는 태풍이 닥쳤을 때 지붕을 지켜주지 못하는 부실 공사와 다를 바 없다.
기초는 건물로 치면 보이지 않는 곳에 박힌 철근과 콘크리트이다. 갑작스런 사고, 중증 질환, 장기요양으로 인한 의료 보장 발생시 삶의 기반을 지탱하는 기초 보장이 중요하다.
부동산이라는 벽체와 보험이라는 방화벽
한국 사회는 전통적으로 부동산 자산에 대한 신뢰가 강하다. 하지만 벽이 두껍다고 해서 화재로부터 안전한 것은 아니다. 고가의 주택을 보유하고 있더라도 갑작스러운 질병으로 큰 의료비가 발생하면, 당장 현금이 부족해 자산이 묶여버리는 ‘유동성의 함정’에 빠질 수 있다.
건축 용어로 비유하자면, 부동산이 자산의 외형을 형성하는 ‘벽체’라면 보험은 그 자산을 지켜내는 ‘방화벽’이다. 사망 이후의 상속세나 부채 문제까지 고려한다면, 보험은 유가족이 자산을 유지할 수 있게 돕는 최후의 소방 설비가 된다.
인생도 지속적인 ‘리모델링’이 필요하다
건물도 시간이 흐르면 유지보수와 리모델링이 필요하듯, 재무설계 역시 생애 주기에 따라 지속적인 점검이 필요하다.
결혼과 출산, 자녀의 성장, 부모의 노후, 은퇴, 그리고 장기요양상태에 이르기까지 삶의 단계가 바뀌면 집안의 공간을 재구성한다. 따라서 보험도 한 번 가입하고 끝내는 것이 아니라, 장기적인 관점에서 점검하고 조정해야 하며 필요한 보장의 종류와 규모도 조정해야 하는 재무 설계의 핵심축으로 이해해야 한다.
흔들리지 않는 삶의 구조를 위하여
건축에서 좋은 집이란 화려한 외관보다 튼튼한 기초와 안정적인 구조를 갖춘 집이다. 재무 설계 역시 자산을 쌓는 일만큼이나, 그 자산과 가족의 삶을 지켜낼 장치를 함께 설계하는 것이 중요하다. 삶을 짓는 일은 결국 균형의 문제이다. 자산을 세우는 일과 위험을 대비하는 일이 함께 이루어질 때, 비로소 어떤 계절과 풍파에도 무너지지 않는 당신만의 인생이라는 안식처가 완성될 것이다.
도움말 : 김선민 종합금융투자자산관리사ChFC
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